Se lancer dans l’achat immobilier n’est pas chose aisée. Après avoir choisi le bien, il faut trouver le financement pour son acquisition. Plusieurs étapes successives idéales sont à suivre pour espérer obtenir un prêt immobilier. Après la recherche du financement, il faut monter son dossier de prêt, signer l’accord de principe, ouvrir son compte en banque, analyser l’offre de prêt et signer le contrat de remboursement.
Trouver l’offre la plus profitable et monter son dossier
Pour commencer, il faut d’abord trouver son financement. Deux solutions se présentent à l’emprunteur : solliciter des prêts auprès de sa banque ou effectuer une simulation de crédit. Pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt, il est primordial de faire jouer la concurrence des divers établissements prêteurs.
Comparer les taux d’intérêt est par exemple assez difficile si l’on décide de s’y prendre soi-même. C’est ici que le courtier joue un rôle primordial. Cet intermédiaire entre l’organisme de prêt et l’emprunteur accompagne son client (l’emprunteur) tout au long de la recherche de financement. Il peut même l’assister lors du premier rendez-vous avec la banque. Dans la majorité des cas, si le prêt est accordé, le courtier est rémunéré par la banque. Le client n’a donc pas l’obligation de payer des frais de courtage.
Après avoir choisi les propositions les plus intéressantes vient le montage du dossier, une étape qui permet à la banque de collecter les informations nécessaires pour l’étude de la demande de crédit.
Cette phase étant très délicate, le recours aux services d’un courtier crédit immobilier est toujours recommandé. Ce professionnel se charge, pour le compte de son client, de constituer son dossier de financement. Celui-ci comprend entre autres l’avis d’imposition, les bulletins de paie, les justificatifs de domicile, les relevés de compte (s) récents et le compromis de vente. Après l’évaluation financière des dossiers, la banque sollicitée fait part de sa réponse positive ou négative en envoyant à l’emprunteur un document informant sur les caractéristiques du crédit. Il s’agit là de l’accord de principe, une étape-clé dans la poursuite du projet immobilier.
Ouvrir un compte bancaire et analyser l’offre de prêt
Une fois que les deux parties — la banque et l’emprunteur — s’entendent sur le contenu de l’accord de principe, la banque demande généralement l’ouverture d’un compte de dépôt et la domiciliation du salaire ou autres revenus de l’emprunteur. La banque n’est par ailleurs plus en droit d’exiger une domiciliation, mais cette clause peut être discuté à la signature du prêt avec l’adoption de la loi Pacte en avril 2019.
S’ensuit l’offre de prêt, recensant les obligations de chaque partie : la banque et l’emprunteur. La banque adresse un document récapitulant les caractéristiques du prêt à l’emprunteur, par courrier ou à partir d’un autre support durable, accepté par les deux parties. L’offre de prêt contient obligatoirement le montant du prêt accordé, la durée du prêt, le taux débiteur fixe, le taux effectif global, le montant des mensualités, la date de déblocage des fonds. En principe, le tableau d’amortissement accompagne le document.
Étape obligatoire, l’offre de prêt est strictement encadrée par la loi. Les conditions de prêt stipulée dans l’offre sont valables au moins 30 jours après la date de la réception du document par l’emprunteur. Ce dernier pour sa part, dispose de 10 jours de réflexion à compter de la date de réception de l’offre pour l’accepter. Il devra répondre à la banque en renvoyant par courrier l’offre signée. Une offre renvoyée trop tôt ne sera pas validée. Après la réception de votre réponse, la banque émet un contrat de prêt qu’elle envoie à l’emprunteur et un autre exemplaire au notaire si le crédit est garanti par un PPD ou une hypothèque. Le notaire annexera alors le contrat de prêt à l’acte de vente. Après officialisation de l’acte définitif par le notaire, les fonds seront débloqués. Pour le remboursement, la première mensualité devra être versée un mois après la signature de l’acte de vente.
